摘要：顺应网络技术和数字经济蓬勃发展趋势，中国人民银行积极组织商业机构共同开展数字人民币研发试验，部分有代表性的地区已开展试点测试，数字人民币正从理论走向现实。8月27日，《中国城乡金融报》月末特刊带您了解数字经济，走近”数字货币”。

　　顺应网络技术和数字经济蓬勃发展趋势，中国人民银行积极组织商业机构共同开展数字人民币研发试验，部分有代表性的地区已开展试点测试，数字人民币正从理论走向现实。8月27日，《中国城乡金融报》月末特刊带您了解数字经济，走近“数字货币”。

　　▲一分钟读懂“数字人民币”

　　渐行渐近的数字人民币

　　车宁

　　近年来，伴随着互联网经济的快速发展，货币支付领域正经历一场深刻变革，人们需要一种既能与新经济形态相适应，又安全、便捷、稳定、普惠的支付工具，数字货币由此应运而生，其中，央行数字货币成为数字货币发展的主流。

　　所谓央行数字货币（CBDC），主要指各国央行以数字形式发放的与纸币等价的法定货币。从世界范围看，超过70%国家的中央银行都开展了CBDC研究乃至实践。

　　在我国，CBDC研发始于2014年。2014年至2016年，人民银行成立法定数字货币研究小组，并形成了第一阶段法定数字货币理论成果。2016年，人民银行搭建我国第一代法定数字货币概念原型，成立数字货币研究所，并于当年提出数字人民币顶层设计和基本特征。经国务院批准，人民银行自2017年底开始数字人民币研发工作，并选择大型商业银行、电信运营商、互联网企业作为参与研发机构，经历开发测试、内部封闭验证和外部可控试点三大阶段，打造完善“数字人民币”APP，完成兑换流通管理、互联互通、钱包生态三大主体功能建设。2019年末以来，人民银行遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，在深圳、苏州、雄安新区、成都及2022北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试。2020年11月开始，增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个新的试点地区。

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　　简单来说，数字人民币就是人民币的数字化形式。使用数字人民币的方便之处在于：支付更快，只存在付款方和收款方，不经过第三方平台；可以不需要网络，付款方和收款方在都没有网络的环境下也可以完成支付；小额匿名、隐私性好，商户和第三方平台无权获取消费者的身份信息和小额支付数据。

　　数字人民币使用很简单，下载“数字人民币”APP，完成注册、登录、设置；上滑付款，下滑收款；商户用相关设备扫码；用户确认消费金额，输入密码（或者免密）付款成功。乍一看，这不是跟微信、支付宝差不多吗？但其实二者是完全不同的，打个简单的比方，数字人民币相当于是电子“钱”，付款时可以直接付给商家；而、支付宝相当于电子“钱包”，里面既能装银行存款货币，也能装数字人民币，付款时是从“钱包”里拿钱给商家。

　　虽然数字人民币和微信支付、支付宝有本质区别，但在实际支付过程中，这两种方式的体验差异并不大，并且数字人民币还有不少优势呢。数字人民币是法定货币的电子形式，任何商家都不能拒收，而商家是可以拒绝消费者使用微信支付、支付宝的。只要手机有电，哪怕没网络也能实现数字人民币支付，而微信支付、支付宝离开网络是难以使用的。数字人民币可以兑换相同额度的纸币，无任何服务费，微信支付、支付宝提现可能产生服务费。

　　再与比特币进行对比，人民银行等多个部门曾联合发布通知指出，虽然比特币被称为“货币”，但由于其不是由货币当局发行，不具有法偿性与强制性等货币属性，并不是真正意义的货币。而数字人民币是由中国政府主导推出的主权货币。

　　当然，数字人民币的推广，是一个复杂的系统工程，需要做好充足而细致的准备，要充分考虑系统、制度设计所面临的多样性和复杂性。但展望未来，数字人民币依然具有广阔的发展前景。货币支付作为所有商业的基础，如今已发展成为流量与用户数据的入口。随着数字人民币与不断涌现的新技术叠加融合，将为我们勾勒出一幅富于想象力的未来图景：

　　● 从长的时间周期来看，全无现金支付、基于人体特征的行为支付，这些目前仍处于畅想阶段的图景，在将来很可能成为现实；

　　● 数字人民币与金融科技相结合，未来将会使货币政策导向更加精准，经济运行中的痛点堵点将得到精准滴灌；

　　● 数字人民币还可能与物联网、车联网融合，不仅可以实现人与人的金融交易，还可以实现人与物、物与物的金融交易，大大扩展物联网应用场景。

　　一句话，数字人民币应用前景广阔、未来可期！

　　来源：腾讯网

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