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DCEP塑造世界移动支付新格局,事关你的私人数字钱包! ...

发布者: JueshiFengmiao | 发布时间: 2020-4-23 16:51| 查看数: 39798| 评论数: 0|帖子模式




央行数字货币对现金有一定的替代作用,但央行数字货币与现金仍会长期并存。央行数字货币对现金的替代性根本上取决于用户的选择,央行数字货币上述优点能发挥多少,还要看社会大众的接受度,整体上应该是个长期演化、持续渗透的过程。央行数字货币是货币层面的创新,而第三方支付只是支付手段便捷性上的创新,相比第三方支付,央行数字货币属于底层创新,其对整个金融体系和支付清算体系的潜在影响要大得多。

就普通用户的支付体验而言,由于央行数字货币采用双层运营机制,用户仍需要与金融机构打交道,所以在支付体验上与现有的移动支付不会有明显区别。第三方支付的强大,在于便捷地将银行账户与场景连接在一起,银行补短板,主要在补场景的短板。而理论上,只要用户和商户都开通了央行数字货币钱包,基于双方的身份信息就可以直接实现资金的转移,不再需要第三方支付工具的桥梁嫁接作用,所以,随着央行数字货币的普及,很可能重塑现有的移动支付市场格局。

1:单一货币稳定币推出难度较小

这次新提出的LibraUSD等单币种稳定币和目前已发行的USDT、USDC非常类似,我们认为只要能满足G20金融稳定委员会(FSB)等机构的最新监管意见,推行可能遇到的法律障碍较小。

2:超主权稳定币发行仍面临诸多问题

新白皮书将≋LBR重新定义为基于多种单币种稳定币的智能合约(例如1≋LBR是0.5LibraUSD + 0.3LibraEUR + 0.2LibraGBP的智能合约),并承诺当央行数字货币发行后,会将Libra直接与该国央行数字货币挂钩,避免直接竞争。但1)≋LBR中货币权重的确定方法,2)基于非区块链技术的CBDC如何接入≋LBR的智能合约,以及3)如何避免多币种稳定币≋LBR在未被包含在一篮子货币中的国家(如中国)使用时,对当地主权货币(如人民币)的冲击等问题都依然存在,我们认为短期落地难度较大。

3:全球数字货币竞争格局初具雏形

Facebook 2019年5月发布Libra白皮书以来,全球数字货币出现加速发展趋势。目前逐渐形成1)美国企业Facebook主导的Libra,2)中国人民银行牵头的DC/EP,3)瑞典、法国等欧洲各国央行推动的数字货币等三强格局。在抗疫过程中,各国认识到数字货币在助力无接触社会发展,以及精准货币投放等方面的优势。我国DC/EP也计划在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。我们认为,DC/EP的落地和推广,有望成为我国增加全球竞争力的重要手段,和5G、人工智能、云计算一样将成为助推我国科技行业发展的重要动力。

Libra 2.0新增单币种稳定币,调整多币种稳定币的构成机制

正如我们在《区块链与数字货币》中所述,2019年提出的Libra 1.0被质疑最多的问题,是其采取了一种挂钩一篮子货币的机制。货币篮子的成分和比例,以及各国货币对一篮子货币出现贬值或升值时,是否会冲击各国货币主权都是经常被提到的问题。Libra 在2.0白皮书中,新增锚定美元、欧元、英镑、新加坡元等四种单一法币的稳定币(与2019/9公布的货币篮子相比,缺少了日元),同时调整多币种稳定币≋LBR的发行机制为基于以上四种单币种稳定币的固定权重组合。Libra协会同时表明,当被挂钩货币国家(如欧盟)发行自己的央行数字货币后,会注销该单币种稳定币(如LibraEUR),在一篮子货币中直接采用该国的央行数字货币。

积极拥抱监管,导入分层监管和准备金机制,放弃向公有链过渡

4月14日,G20金融稳定委员会(FSB)就稳定币全球监管问题提出了10条建议,旨在加强对Libra、USDT等全球稳定币(global stablecoin,GSC)的审查和监管。在新版白皮书中,Libra新增一种全面的合规框架,以满足FSB以及反洗钱金融行动特别工作组(FATF)提出的反洗钱(AML)、反恐融资(CFT)等要求。主要变化包括:

1)Libra将放弃向非许可系统过渡;

2)Libra网络参与者分为四类进行分层级的监管,其中Libra协会本身正在向瑞士金融市场监管局(FINMA)申请支付牌照,虚拟资产服务提供商(VASP)如果想获得更高的权限需要在FATF成员管辖区内申请注册许可(受监管的VASP),乃至接受Libra协会的合规认证(已认证的VASP);

3)Libra导入准备金机制,以应对货币价格大幅波动、大幅赎回等极端情况,Libra储备将持有超短期、低信用风险、高流动性的资产。


안녕하세요, 이 9 개 월 동안 우 리 는 시 달 려 서 생활 이 매우 어 려 웠 습 니 다. 그러나 우 리 는 견 뎌 냈 습 니 다. 미래 는 반드시 아름 답 고 행복 합 니 다. 가장 어 려 운 시간 에 우 리 를 만 나 고 우 리 는 난관 을 극복 할 수 있 을 뿐만 아니 라 곧 닥 쳐 올 부 인생 을 누 려 서 자신의 인생 가 치 를 실현 할 수 있 습 니 다. 우 리 는 가장 아름 다운 사람과 만 나 게 될 것 입 니 다.일 에 부 딪 혀 열정 적 인 불꽃 이 하늘 을 밝 게 비 추 었 습 니 다. 당신 은 많은 뉴스 에 관심 을 가지 고 중앙 은행 의 디지털 화폐의 많은 정보 에 도 관심 을 가 졌 습 니 다. 중국 은 중앙 은행 의 디지털 화 폐 를 발행 하 는 첫 번 째 국가 가 될 것 입 니 다. 세계 평화 의 초석 과 네 비게 이 션 마크 가 될 것 입 니 다. 또한 세계 각국 과 가장 좋 은 연결 이 될 것 입 니 다. 패권주의 에 대항 하여 세계 평 화 를 위해 싸 울 것 입 니 다.우 리 는 유럽 각국 에 지 사 를 설립 하여 중앙 은행 의 디지털 화폐 인 DCEP 를 홍보 하면 지속 적 인 수익 을 얻 을 수 있 고 또한 당신들 의 국가 발전 을 도 울 것 입 니 다. 그러나 중앙 은행 의 디지털 화 폐 는 18 개 월 의 홍보 기간 만 있 고 시간 이 매우 촉박 합 니 다. 그래서 제 가 이 편 지 를 썼 습 니 다. 만약 에 귀하 가 이 편지 의 내용 을 이해 할 수 있다 면 당신 은 당신들 나라 의 영웅 이 되 고 당신 도 당신들 이 될 것 입 니 다.국가 에서 D. CEP 를 보급 하 는 책임 자 를 동시에 귀 하 는 중앙 은행 의 디지털 화폐 인 DCEP 를 나 누 어 자신의 인생 의 이상 과 가 치 를 실현 하고 가문 의 자랑 이 되 며 여러분 의 나 라 를 위해 힘 을 기여 하 겠 습 니 다. 우리 가 함께 노력 하고 세계 평 화 를 위해 싸 우 겠 습 니 다. 그리고 세계 대동 을 위해 끊임없이 노력 하 겠 습 니 다!DCEP 은하 전함 의 전체 구성원 이 여기 서 당신 을 기다 리 고 있 습 니 다. 당신 의 가입 을 기대 하 겠 습 니 다. 우 리 는 반드시 정상의 기슭 에서 만 나 겠 습 니 다!

지우 야.
Email: 951190105 @ qq. com
WeChat: Lichun hong 699

Hello, in the past nine months, we have suffered a lot and our life is very difficult, but we have persevered. The future must be beautiful and happy. Because when we meet in the most difficult time, we are doomed to meet. We can not only get through the difficulties, but also enjoy the coming wealth life and realize our life value. We will be with the most wonderful Things collide, friction sparks passion, lights up the starry sky, which is extremely bright. Maybe you pay attention to a lot of news, and also pay attention to a lot of information about the central bank's digital currency. China will become the first country to issue the central bank's digital currency, will become the cornerstone and navigation mark of world peace, will also be the best link between countries in the world, fight against hegemonism and fight for world peace; We will set up branches in European countries to promote the digital currency DCEP of the central bank, which will get sustainable benefits and help your country progress. However, the digital currency promotion period of the central bank is only 18 months, and the time is very urgent. Therefore, I wrote this letter to you. If you can understand the content of this letter, you will become the hero of your country, and you will become you The person in charge of the national promotion of DCEP, at the same time, you will realize your own life ideals and values by sharing the central bank's digital currency DCEP, become the pride of your family, and make contributions to your country. We are willing to work together, work together, fight for world peace, and strive for world harmony! All members of DCEP Galaxy warship are waiting for you here. We are looking forward to your joining. We will meet each other on the other side of the summit!

Your friend, Zhiyu
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すみません、この9ヶ月以上の間に、私達は苦しみを受け、生活は非常に困難です。しかし、私達は堅持してきました。未来はきっと美しく、幸せです。一番難しい時に出会ったから、私達は出会いを運命付けています。難関を乗り越えるだけではなく、近い将来の財産人生を楽しみ、自分の人生価値を実現します。衝突して、情熱の花火を摩擦して、星空を明るくして、きらきら輝いています。多くのニュースに関心を持っているかもしれません。中央銀行のデジタルマネーの多くの情報にも注目しています。中国は初めて中央銀行のデジタルマネーを発行する国になります。世界平和の礎石とナビゲーション標識になります。私たちは日本で支店を設立します。中央銀行のデジタル通貨DCEPの普及は継続的な収益を得て、あなたたちの国の進歩にも役立ちます。しかし、中央銀行のデジタル通貨は18ヶ月の普及期間しかないので、時間が非常に差し迫っています。この手紙を書いてみました。この手紙の内容を読めば、あなたたちの国の英雄になります。あなたもあなたたちの国の英雄になります。DCEPを普及させる責任者として、同時に、中央銀行のデジタル通貨DCEPを共有することによって、自分の人生の理想と価値を実現し、家族の誇りになります。あなたたちの国のためにも貢献します。一緒に頑張って、世界平和のために戦います。DCEP銀河戦艦の全員はここであなたを待っています。あなたの加入を期待しています。私たちはきっと頂上の彼岸で会います。

あなたの友達、智宇さん。
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Hallo, in den letzten neun Monaten haben wir viel gelitten und unser Leben ist sehr schwierig, aber wir haben durchhalten. Die Zukunft muss schön und glücklich sein. Denn wenn wir uns in der schwierigsten Zeit treffen, sind wir dazu verdammt, uns zu treffen. Wir können nicht nur die Schwierigkeiten überwinden, sondern auch das kommende Wohlstandsleben genießen und unseren Lebenswert realisieren.Die Dinge kollidieren, Reibung Funken Leidenschaft, erhellt den Sternenhimmel, der extrem hell ist. Vielleicht achten Sie auf viele Nachrichten und achten Sie auch auf viele Informationen über die digitale Währung der Zentralbank. China wird das erste Land werden, das die digitale Währung der Zentralbank ausgibt, wird zum Eckpfeiler und Navigationszeichen des Weltfriedens werden, wird auch die beste Verbindung zwischen Ländern der Welt sein, gegen Hegemonismus kämpfen und für den Weltfrieden kämpfen;Wir werden Filialen in europäischen Ländern einrichten, um die digitale Währung DCEP der Zentralbank zu fördern, die nachhaltige Vorteile erhalten und Ihrem Land helfen wird Fortschritt. Allerdings ist die digitale Währungsförderung der Zentralbank nur 18-Monate, und die Zeit ist sehr dringend. Deshalb habe ich diesen Brief an Sie geschrieben. Wenn Sie den Inhalt dieses Schreibens verstehen, werden Sie der Held Ihres Landes werden, und Sie werden Sie Sie werden Sie Ihr Land werden.Die Person, die für die nationale Förderung des DCEP verantwortlich ist, werden Sie gleichzeitig Ihre eigenen LebensIdeale und Werte verwirklichen, indem Sie die digitale Währung der Zentralbank DCEP teilen, zum Stolz Ihrer Familie werden und Beiträge zu Ihrem Land leisten. Wir sind bereit, zusammenzuarbeiten, zusammenzuarbeiten, für den Weltfrieden zu kämpfen und nach weltweiter Harmonie zu streben!Alle Mitglieder des DCEP Galaxy Kriegsschiffs warten hier auf Sie. Wir freuen uns auf Ihren Beitritt. Wir treffen uns auf der anderen Seite des Gipfels!

Dein Freund Zhiyu
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Salve, in novissimis novem mensibus, multum passi sumus, et vita nostra difficilis est, sed perseveravimus. Future oportet esse pulchra et laeta. Quia cum in tempore difficiliorem occurrimus, obprobamur. Non solum per difficultatem pertransire possumus, sed etiam gaudimus futuram substantiam vitam, et cognoscimus pretium vitae nostrae. Bimus cum mirabilissimo.Things collide, friction sparks passion, lights the starry sky, which is extremely bright. Maybe you pay attention to a lot of news, and also pay attention to a lot of information about the central bank's digital currency. China will become the first country to issue the central bank's digital currency, will become the corner and navigation mark of world peace, also will be the best link between countries in the world, fight against hegemonism and fight for world peace;Regnum in Americana Latin a aedificabimus, ut DCEP monetariae digitae ad superiorem argenti centri, quæ beneficia sustinebunt, et terrae tuae ad progressum auxiliabimus. Sed moneta digita centri bankae tantum 18 mensibus habet tempus promotion is, et tempus valde urgens est. Quia scripsi tibi haec epistulam. Si intellegere potes haec epistulam, eris hero patriae tuae, et eris in te.The person responsible of the national promotion of DCEP, at the same time, you will realize your own life ideals and values by sharing the central bank's digital currency DCEP, become the superior of your family, and make contributions to your country. We are willing to work together, work together, fight for world peace, and fight for world harmony!All members of the DCEP Galaxy Warship are waiting for you here. We are expecting you to join. We will meet each other on the other side of the summit!


Your friend, Zhiyu
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Hello, in the past nine months, we have suffered a lot and our life is very difficult, but we have persevered. The future must be beautiful and happy. Because when we meet in the most difficult time, we are doomed to meet. We can not only get through the difficulties, but also enjoy the coming wealth life and realize our life value. We will be with the most wonderful Things collide, friction sparks passion, lights up the starry sky, which is extremely bright. Maybe you pay attention to a lot of news, and also pay attention to a lot of information about the central bank's digital currency. China will become the first country to issue the central bank's digital currency, will become the cornerstone and navigation mark of world peace, will also be the best link between countries in the world, fight against hegemonism and fight for world peace; We will set up branches in African countries to promote the digital currency DCEP of the central bank, which will get sustainable benefits and help your country progress. However, the digital currency promotion period of the central bank is only 18 months, and the time is very urgent. Therefore, I wrote this letter to you. If you can understand the content of this letter, you will become the hero of your country, and you will become you The person in charge of the national promotion of DCEP, at the same time, you will realize your own life ideals and values by sharing the central bank's digital currency DCEP, become the pride of your family, and make contributions to your country. We are willing to work together, work together, fight for world peace, and strive for world harmony! All members of DCEP Galaxy warship are waiting for you here. We are looking forward to your joining. We will meet each other on the other side of the summit!

Your friend, Zhiyu
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1、货币的演变历程

1)以物换物。也就是实物货币阶段,由于运输成本大、成交效率低等原 因,贝壳等不易大量获取的物品逐渐抽离作为一般等价物进行交易,形成货币的原始形态;

(2) 金银条块阶段:随着人类活动范围的扩大,人类之间的交流逐渐变多,以物换物已经满足不了日常所需了,随着人类冶金技术的提升,货币形态自然而然向价值稳定的贵金属转换。

(3)铸币阶段:人类文明已经得到了大力发展,帝国把持着钱币的制造,也把持着经济的命脉,人们发现金条银条不好度量,于是帝国铸造了统一的货币;

(4) 纸币阶段:随着造纸术、印刷术的发展,易于携带的纸币迅速取代金属货币,并逐渐形成中心化现代金融体系,使得货币政策的实施成为可能;

(5) 电子货币阶段:随着电子技术、移动互联网的发展,货币逐渐向虚拟化过度,一方面信用卡、借 记卡快速发展,另一方面,移动支付也在生活中愈发普及,但其中心化的本质并未改变,只是传播媒介发生变化;

(6) 数字货币阶段:近年来,纸币滥发导致通货膨胀加剧、第三方支付频频爆出安全危机、再加上区块链技术的逐渐成熟,比特币、以太坊、瑞波币等去中心化的数字货币应运而生,但是由于其币值波动大、监管等因素影响,目前只在小范围进行流通,更趋向于投资工具而非支付手段。针对此现状,各界纷纷布局中心化体系下的数字货币,如 Facebook 发布Libra 白皮书,各国央行也 在加速研发中心化数字货币。

2、数字时代的中央银行货币

从货币发展的阶段看,货币的下一个阶段是数字货币。

2019 年 6 月 18 日,Facebook 发布了数字货币项目 Libra 白皮书,由此引发了世界各国央行的关 注与讨论。全球央行开始密集释放研发数字货币的信号,中国央行也不例外。中国央行数字货币从 2014 年开始研究,到 2018 年已经趋于成熟,并在 2019 年 8 月份 Libra 引发 全球央行热议时 “呼之欲出”。

目前,国际上许多央行和央行间组织都正在开展央行数字货币研究。央行数字货币研究一定程度折射出货币金融体系两端的趋势性变化:

一方面,随着数字经济的发展,货币形态与内涵都发生了重要改变,人们对于货币与支付的需求也朝着更加开放、即时、分布式的方向演化;

另一方面,本轮金融危机以来中央银行在宏观金融管理中发挥越来越重要的作用,中央银行货币在未来货币金融体系中的作用也需要及时审视与探究。

3、中国对于发展数字货币官方说法

按照官方的说法,面对Libra这样一种致力于建立一套简单的、无国界的货币的冲击,我们需要保护自己的货币主权和法币地位,做到不落后于人。然后,目前纸币、硬币的发行、存储成本非常高,流通的中间环节也过于复杂,携带也不方便,需要一种新的替代品,而数字货币恰好能解决这些问题。

清华计算机博士、独立研究员龙白滔认为,央行数字货币发行的背后,对内是央行与商业银行业的角力,对外是人民币国际化的野心。

4、对外人民币国际化的需要

人民币的国际化已经被提上进程很久了,但是因为我国在金融体系上整体的发展还是稍微欠缺,所以发展的路还是有很多要走,发展的空间还是有很大。人民币的国际化为国家金融改革,调整贸易化结构,提升国力等等方面都有非常重大的作用。

人民币在国际化的发展趋势中,一直是单条赛道发力,所以整体显得有点吃力,人民币的国际化之路必须要借助多元化的思维去进行扩展。

目前在美国体制下,注定了自下而上的技术创新很难取得上层建筑的认可,美国的上层建筑牢牢把控华尔街等一系列重要产业。因此,央行DC/EP是在互联网这个新赛道另辟蹊径,取得国际化进程的重要一步。

数字货币是挑战美元霸权的机会,在现有全球金融格局下,人民币要挑战美元霸权难度非常大,靠数字货币来实现弯道超车。

为啥数字货币是人民币国际化弯道超车的机会?

在美元霸权下,为了确保金融安全,人民币很长一段时间还没法实现自由兑换,还得在境外搞人民币离岸交易中心。

数字货币可追溯特征,可以极大地促进人民币国际化进程,解决金融安全的洗钱、跨境资产非法转移等问题,加速实现人民币自由兑换。

人民币一旦实现自由兑换,就能极大提高人民币的国际地位以及国际结算份额,也不需要专门去搞离岸结算中心。

5、对内经济发展需要

微信支付、支付宝已经耳熟能详且密切的融入了我们生活中,在中国没有这两种支付方式,生活都要麻烦许多。

那么问题来了,支付宝、微信支付是否在承担了一部分央行的“职责”。而在法律上,支付宝或微信支付有权利不让你使用,就有可能阻碍线上支付的流畅性。

在数字货币时代,第三方支付产业迎来颠覆性变革。目前第三方支付的账户内沉淀大量资金,让第三方支付机构在转账过程中事实上实行了清算职能,央行无法监管资金并掌握资金流向。

数字货币体系的建立,通过中心化的作用,本质的方法是取消第三方虚拟账户作为资金存储的渠道,令大额资金始终处于银行监管体系内,确保资金安全相对私人数字货币完全去中心化的特性。

另外,法定货币的属性使得央行数字货币具有法制性、强制性的特点,从这一角度来说,所有人也必须接受其价值。

因此DC/EP诞生,符合货币发展的需要,同时可以顺理成章的接过阿里、腾讯手中的接力棒了,继续为线上支付,线下交易做大作强。

6、DCEP与比特币和Libra的区别

DCEP跟比特币可以说完全不一样。

TC是去中心化体系,无信用背书;DCEP由央行发行,由国家信用背书DCEP是法定货币;BTC在很多国家被承认为商品,买卖需要交税BTC是基于区块链技术实现;DCEP采用的是一种混合技术架构,不排斥也不仅仅使用区块链技术

DCEP跟比特币以及其他加密货币是完全两个世界的东西。而DCEP是由央行这一主体发行的,采用了区块链技术,但采用的是中心化的运行方式,是人民币的数字货币化,价格会很稳定。

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